▼住宅ローンの変動金利 毎月の返済額が変わるのは5年に1回だけ

あまりにも基本的なことなので、「今さら」と感じる人も多いと思いますが、変動金利には以下のような特徴があります。

適用金利の見直しは1年に2回だけ

毎月の返済額そのものが見直されるのは5年に1回ごと

5年ごとの返済額見直しにおいても、これまでの返済額の1.25倍を超えて返済負担が大きくなることはない

市場金利は絶えず変動するため、変動金利型の住宅ローンもその影響(金利変動)を直接的に受けます。しかし、毎月のようにローン金利が変更されたら、返済している側はたまったものではありません。他方、ローンを回収する側(金融機関)にとっても事務処理の負担増につながります。そのため、適用金利は通常、4月と10月の年2回だけしか見直しが行なわれず、さらに、実際の返済額(元利均等返済)が変更になるのは5年に1回と決められています。

35年返済のローンを例に挙げれば、実際の毎月返済額が変わるのは5年目・10年目・15年目・20年目・25年目・30年目という具合です。市場金利がいくら激しく動いても、銀行から引き落とされる金額は5年間一定なのです。金利の先高感が強まっているだけに、「5年間変わらない安心」は大きな魅力となるでしょう。

「元金」と「利息」の割合が変更されている

しかしよく考えてみると、6カ月ごとに適用金利は見直されるのに、実際の返済額は5年間変わらないのはなぜなのでしょうか?不思議に思った人もいることでしょう。

理由を説明すると、毎月返済額が「元金」と「利息」の合計額であることはご存じのとおりですが、元利均等返済では適用金利が見直されるたび、元金と利息の“割合”を変えることで毎月の返済額を一定に保っているからです。つまり、金利が上がれば利息割合を大きくし、逆に金利が下がれば元金割合を大きくすることで金利変動の影響を吸収しているのです。そして、返済期間中、まったく返済額が変わらないのでは、結果的に固定金利と違わなくなってしまうため、5年間という周期を設け、各サイクルが終わるたびに利息の過不足を調整するようにしているのです。

しかも、その際、調整幅にもルールが設けられており、変動幅が今までの返済額の1.25倍を超えないよう取り決められています。毎月10万円を返済していた人は、金利の見直し後に12万5000円を超えないよう増額分に上限が設けられているのです。消費者を守るための調整措置が取られているわけです。

「金利アレルギー」の人にとっては敬遠されやすい変動金利ですが、特徴や仕組みを知ることで利用の幅が広がることでしょう。
2008/03/10(Mon) 12:45:53 | 不動産購入

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